Как сократить расходы при онлайн кредитовании

Займы микрофинансовых организаций – это достаточно дорогое удовольствие, в чем можно легко убедиться, изучив актуальные ставки и условия их программ. Но это не повод отказываться от такой кредитной помощи, особенно если деньги нужны на непредвиденные расходы, а у заемщика нет возможности предоставить документы о доходе. Оформив микрозайм в течение нескольких минут, можно быстро получить заемные средства без залога и имущественного обеспечения, что так ценят потребители. А чтобы существенно не переплатить при онлайн кредитовании или даже сократить расходы по обслуживанию задолженности, достаточно придерживаться определенных правил и рекомендации при сотрудничестве с МФО.

Условия программы

Не стоит думать, что микрофинансисты предлагают одинаковые условия и ставки, так как это не соответствует действительности: чтобы привлекать клиентов, они вынуждены постоянно снижать стоимость заемных средств, проводить различные акции и рекламные кампании, направленные на увеличение объемов онлайн кредитования. И этим всегда может воспользоваться заемщик, который хочет оптимизировать свои расходы и не переплачивать лишних денег: достаточно уделить несколько минут на сравнение программ нескольких МФО, чтобы быстро определить самый выгодный займ, при использовании которого можно добиться существенной экономии собственных средств.

Для решения такой задачи следует обратить внимание на такие параметры микрокредитования:

  • Размер итогового платежа, который необходимо будет оплатить в последний день действия договор для полного выполнения кредитного обязательства. Многие заемщики напрасно тратят время на сопоставление процентных ставок, что не всегда удобно, особенно когда нет четкого понимания, как правильно произвести расчеты, чтобы получить точную информацию. Кроме того, МФО может не начислять проценты, а установить фиксированный размер комиссии за использование средств, что не позволит выполнить достоверные расчеты. Чтобы этого избежать, лучше сопоставить размеры итоговых платежей от разных компаний (такой параметр рассчитывается автоматически в онлайн калькуляторе на сайте кредитора) и выбрать программу с минимальной переплатой.
  • Дополнительная комиссия за выдачу средств. Если все МФО, программы которых рассматривает заемщик, взимают плату за перечисление онлайн займов, то это тоже стоит учитывать при определении кредитной программы.
  • Продление договора. Услуга по отсрочке платежа – это не только возможность использовать деньги более длительный срок. Посредством такой функции клиент, столкнувшийся с финансовыми проблемами, сможет избежать просрочки и штрафных санкций, способствующих увеличению суммы задолженности. В связи с этим стоит не только обратить внимание на наличие функции по продлению договора, но и оценить, насколько выгодны условия ее использования (предпочтительно, чтобы она предоставлялась без дополнительной комиссии).
  • Штрафные санкции. Чем лояльнее компания, тем меньше у гражданина будет проблем в случае нарушения порядка погашения.

Отдельного внимания заслуживают программы по беспроцентному кредитованию, которые часто привлекают пользователей. Несмотря на то, что по их условиям займы выдаются под 0% в день, их использование может привести к большим расходам и неприятностям, если нарушить порядок выплаты задолженности. Это связано со сравнительно небольшим сроком кредитования в рамках таких программ, когда деньги необходимо вернуть буквально через 7-10 дней после их получения. И если потребитель не уверен, что сможет выполнить это требование, ему лучше отказаться от оформления беспроцентного микрозайма, иначе ему придется оплатить проценты и штраф за просрочку.

Оптимальный способ выдачи

При оценке выгодности кредитных предложений заемщики часто забывают о дополнительных расходах, которые им придется оплатить в процессе использования заемных средств. Речь идет о комиссиях посредников (банков, платежных систем, мобильных операторов и т. д.), услугами которых вынуждены пользоваться клиенты при получении займов, оформленных онлайн.

Оформить онлайн кредит

Если микрофинансовая организация специализируется на удаленном кредитовании, и ее услуги доступны всем гражданам РК, независимо от места их проживания, то, скорее всего, у нее нет стационарных офисов и пунктов обслуживания, предназначенных для выдачи заемных средств. Соответственно, после одобрения заявки, поданной по Интернету, заемщику придется воспользоваться одним из доступных ему способов удаленной выплаты, при этом оплатив посреднику определенный размер комиссии. Но, независимо от того, как он решит это сделать, сначала следует убедиться, что расходы при осуществлении такой операции будут минимальными и МФО не удержит определенный процент за выдачу средств выбранным клиентом способом (не исключено, что за выплату на текущий счет может взиматься небольшая комиссия, а при перечислении на банковскую карту такая плата будет отсутствовать).

Кредитор не в состоянии проконсультировать потребителя о возможном размере дополнительных трат, которые взимаются при использовании сторонних платежных инструментов (они просто не располагают такой информацией). Чтобы получить эти сведения, следует обратиться на клиентскую поддержку посредника или изучить тарифы по обслуживанию клиентов, которые должны быть указаны в договоре (например, в договоре на обслуживание карточного счета).

Досрочное погашение

Займ не нужно погашать досрочно, если он был оформлен на небольшой срок – это самая типичная ошибка заемщиков, которые ограничены в средствах или хотят оптимизировать свои расходы по обслуживанию задолженности. По факту даже если срок договора сократится всего лишь на несколько дней, а МФО пересчитает сумму ранее начисленных процентов, это даст возможность сэкономить собственные средства, в чем не может быть не заинтересован клиент. К тому же досрочное погашение полностью исключает вероятность появления просрочки по независящим от заемщика причинам (например, если он дотянул до последнего момента с оплатой, а потом оказалось, что совершенный им перевод не дошел до получателя из-за сбоя в системе или технических проблем), что чревато начислением штрафных процентов.

В большинстве случаев досрочное погашение можно осуществить на любом этапе использования заемных средств, если иное не предусмотрено условиями кредитной программы. В зависимости от того, какая сумма была внесена в счет покрытия долга, можно выделить:

  • Полное досрочное погашение, когда клиент вносит основную сумму задолженности, начисленные проценты и другие платежи, предусмотренные текущим договором. После этого кредитное обязательство считается полностью выполненным.
  • Частичное досрочное погашение, когда при внесении платежа остается часть невыплаченной задолженности. При этом, если компания начисляет проценты только на фактически используемую сумму, размер итогового платежа может быть пересчитан в сторону уменьшения.

Чем больше срок кредитования и сумма микрозайма, тем существеннее экономия при досрочной выплате задолженности. Но, прежде чем осуществить подобную операцию, заемщик должен убедиться, что он сможет это сделать на любом этапе кредитования без дополнительных условий и штрафных санкций, что может нивелировать выгодность досрочного погашения.

Своевременная оплата

Не каждый потребитель может выплатить микрозайм ранее установленного срока, даже если речь идет о небольшой сумме кредитования. Но если такая возможность отсутствует, нужно постараться хотя бы вовремя оплатить платеж, чтобы не нарушить условия действующего договора.

Жители РК не осознают всю серьезность ситуации, когда опаздывают с погашением микрозаймов: многие уверены, что краткосрочная просрочка не может существенно испортить кредитную репутацию и привести к большим денежным потерям. Но, если принять во внимание размер штрафных санкций за просрочку, станет очевидно, что это утверждение не совсем верное, и если материальные возможности клиента крайне ограничены, он может быстро переквалифицироваться в злостного должника со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Нередко причина возникновения просрочки – невнимательность или плохая осведомленность клиента об особенностях осуществления процедуры по погашению задолженности. Если компания, предоставляющая онлайн займы, не имеет стационарных офисов обслуживания, для выполнения кредитного обязательства нельзя лично прийти к кредитному сотруднику и внести необходимую сумму средств по платежному поручению. В подобной ситуации для погашения задолженности придется снова воспользоваться помощью посредников, приняв во внимание следующие нюансы внесения платежей:

  • Далеко не во всех случаях деньги мгновенно перечисляются МФО, что важно учесть при планировании такой операции. В частности, если деньги переводятся безналичным переводом с банковского счета, то на это может потребоваться несколько рабочих дней, что может привести к образованию просрочки, если оплата будет осуществляться в последний день действия договора.
  • Посредник может удержать комиссию за перечисление денег (например, при оплате через терминал самообслуживания), в результате чего микрофинансовой организации поступит не та сумма, которая нужна для полного погашения микрозайма. Если клиент не заметит такого списания или при расчете суммы платежа забудет о комиссии, то ему не удастся избежать штрафных санкций.

Чтобы не испортить свою кредитную историю и избежать лишних расходов, при погашении займа, полученного онлайн, важно выбрать самый оптимальный способ внесения средств с учетом срока осуществления денежного перевода и наличия комиссий. И если нет четкого понимания, как это правильно сделать, лучше осознанно внести большую сумму и сделать это на 1-2 дня раньше срока окончания договора.

Продление вместо просрочки

Даже краткосрочная просрочка (в несколько дней) может поспособствовать увеличению суммы расходов по обслуживанию задолженности, что явно не в интересах потребителя. Кроме того, информация о несвоевременной оплате займа будет в обязательном порядке внесена в Бюро кредитных историй, что отразится на рейтинге гражданина. Избежать таких неприятностей можно путем продления действующего договора, если такая возможность предусмотрена условиями выбранной микрофинансовой программы.

Отсрочив момент оплаты обязательного платежа, клиент получает возможность уладить свои финансовые проблемы, из-за которых он не смог своевременно погасить долг. Все это осуществляется в рамках действующего договора без подачи дополнительных документов и справок. Но, чтобы воспользоваться таким правом, недостаточно убедиться в том, что МФО продлевает займы своим клиентам. Важно своевременно уведомить кредитора о своем намерении отсрочить платеж и внести оплату такой услуги, если это предусмотрено условиями кредитования.

Микрофинансовые организации редко продлевают уже просроченные займы, по которым начисляются штрафные проценты. А это значит, что необходимо заранее подать соответствующую заявку, заполнив небольшую форму в электронном кабинете или позвонив на службу клиентской поддержки. Более того, следует своевременно оплатить все предусмотренные программой платежи, иначе займ не будет продлен на выбранный клиентом срок (для этого потребуется погасить начисленные за предыдущий период проценты или комиссию).

Рефинансирование

Самым эффективным инструментом сокращения расходов при микрофинансировании принято считать рефинансирование займа. Посредством такой процедуры можно «избавиться» от самого невыгодного кредитного обязательства, продлить срок выплаты задолженности и снизить сумму обязательных платежей, упростив задачу по погашению задолженности.

Рефинансирование – это получение денег от другого кредитора под более выгодный процент для покрытия текущего кредитного обязательства. Несмотря на то, что подобный вариант урегулирования проблемы используется преимущественно при ипотечном кредитовании, этим можно воспользоваться для погашения невыгодного онлайн займа даже при отсутствии целевых микрофинансовых программ для рефинансирования. Чтобы быстро погасить кредитное обязательство МФО, полученное под очень высокий процент, можно воспользоваться:

  • Микрозаймом другой компании, которая предоставляет деньги на более выгодных условиях. Но для его получения заемщику лучше не сообщать кредитору о целевом использовании средств, иначе в их выдаче может быть отказано. Самое оптимальное решение в такой ситуации – это беспроцентный займ, но срок его использования может составлять 5-10 дней, что не всегда подойдет клиенту.
  • Банковским кредитом или средствами кредитной карты. В этом случае можно рассчитывать не только на низкую ставку, но и на более удобный график погашения (равными или процентными платежами в течение нескольких месяцев или лет). Но вероятность получения банковского кредита на порядок ниже по сравнению с оформлением микрозайма, а при подаче заявки клиент должен будет предоставить документы, подтверждающие наличие дохода.

Рефинансирование – это получение нового кредитного обязательства, размер которого соответствует сумме текущей задолженности. В связи с этим не стоит забывать, что при его оформлении придется оплатить все обязательные комиссии и платежи, предусмотренные условиями программы. И даже в случае последующего отказа клиенту вряд ли удастся добиться компенсации потраченных средств, для чего не будет никаких оснований (например, если он оплатил комиссию за рассмотрение документов, то банк даже после отклонения заявки не будет ее возвращать, что не противоречит нормам действующего законодательства).

Поделись
Show Buttons
Hide Buttons