Какой способ выбрать для получения займа

При выборе кредитной программы в МФО потребители часто совершают одну и ту же ошибку: они учитывают только размер переплаты, не обращая внимания на другие условия, от которых зависит размер расходов при погашении задолженности. Но это неверный подход, особенно если учесть, что некоторые кредиторы даже взимают дополнительную плату при выплате займов, в то время как заемщики вынуждены платить дополнительную комиссию при совершении тех или иных операций. А это значит, что удешевить стоимость заемных средств можно только в том случае, если выбрать самый выгодный и удобный способ выплаты, исходя из целевого использования кредитной помощи.

Без комиссии

Займ микрофинансовой организации – это сравнительно дорогой кредитный продукт. Поэтому нет смысла увеличивать его стоимость, оплачивая другие комиссии, предусмотренные условиями кредитования. И в первую очередь это касается платы за выдачу средств, которая может взиматься при осуществлении безналичной операции по переводу микрозайма клиенту.

Важно: Каталог мфо выдающих деньги онлайн

Несмотря на то, что МФО стараются не «утяжелять» свои программы лишними комиссиями и предлагать максимально простые и понятные условия, это не исключает того факта, что некоторые компании берут дополнительный процент за выплату средств. Таким образом, после заключения договора на получение 100 тыс. тенге на указанную карту клиента поступит 95-99 тыс. тенге, что не будет соответствовать его планам. И не исключено, что это негативно повлияет на возможность использовать оформленный займ по назначению (например, если он запланировал покупку стоимостью 100 тыс. тенге), а также поспособствует увеличению суммы расходов при обслуживании задолженности, так как проценты будут насчитываться на полную сумму обязательства без вычета взимаемой комиссии.

При этом одна и та же микрофинансовая организация может установить разные условия для использования доступных платежных инструментов. Так, к примеру, плата может взиматься только в том случае, если выдача будет осуществляться через Казпочту, а деньги на банковские карты могут переводиться без дополнительной комиссии и в самый сжатый срок.

Отдать предпочтение МФО, которая предлагает финансовую помощь на таких условиях, стоит только в том случае, если ее программа отличается выгодностью, когда используемая ставка существенно ниже ставок других компаний. Тогда даже при наличии комиссии можно будет избежать больших расходов, что нежелательно при микрофинансировании.

Стоит отметить, что клиенты не всегда ответственно подходят к выбору программы и забывают о том, что компании вправе использовать дополнительные комиссии, что не запрещено профильным законодательством. Поэтому, прежде чем подать кредитную заявку, следует убедиться в отсутствии других расходов и не спешить с подписанием договора, где должны быть обозначены все параметры займа.

Банковская карта

Многие казахстанцы при кредитовании в МФО отдают предпочтение банковским картам, полагая, что это самый доступный и удобный вариант получения средств. И это действительно так, учитывая высокую функциональность такого продукта и широкие возможности по его использованию.

Чтобы оформить микрозайм с выплатой на свою карту, при регистрации на сайте компании достаточно сообщить кредитору ее реквизиты (их можно найти в банковском договоре обслуживания) или просто указать название банка и номер карточного счета. Руководствуясь такой информацией, после одобрения заявки МФО моментально перечислит деньги заемщику, и он сразу сможет ими воспользоваться для решения своих финансовых проблем.

Несомненное преимущество использования карты для безналичной выплаты – это возможность получить финансовую поддержку в любое время суток (при условии, что выбранная компания выдает займы круглосуточно без перерывов и выходных) и сразу же использовать ее на оплату товаров или услуг. Но если деньги нужны наличными, то лучше отдать предпочтение другому способу выплаты, особенно если у клиента ограничены финансовые возможности и он хочет добиться максимальной экономии при обслуживании задолженности. Дело в том, что при снятии средств банк вправе удержать определенный процент, что может быть предусмотрено условиями обслуживания карты (фактически это тоже повысить стоимость микрозайма). От ее использования стоит отказаться и в том случае, если заемщик хочет расплатиться за товар или услугу онлайн или через post-терминал (без комиссии), в то время как банк в обязательном порядке удержит процент при зачислении безналичного платежа на карточный счет (это в первую очередь актуально для держателей социальных или пенсионных карт).

Банковский счет

Банковские расчетные счета постепенно теряют свою привлекательность, проигрывая картам, которые более практичны и удобны в использовании. Но если клиент пользуется таким банковским продуктом, то им стоит воспользоваться для получения денег от микрофинансовой организации, особенно если ему недоступен другой платежный инструмент. Кроме того, лучше не отказываться от использования банковского счета, если можно будет добиться существенной экономии средств и не платить комиссию за снятие или перечисление другому контрагенту.

Чтобы МФО перечислила деньги на счет пользователя, он должен будет передать ей соответствующие реквизиты, которые всегда указываются в банковском договоре. И сразу после одобрения заявки онлайн займ будет моментально перечислен заемщику, который сможет распорядиться ими на свое усмотрение. Проблема только в том, что средства могут быть зачислены на счет с большим опозданием, но это не будет являться нарушением регламента, если такой срок будет указан в договоре обслуживания (как правило, на зачисление безналичных переводов отводится 1-3 дня).

С другой стороны, не стоит забывать об ограниченном функционале счета, с которого нельзя снять деньги наличными в любое удобное для себя время (для сравнения: при использовании карты можно найти банкомат даже ночью и обналичить займ). Такие операции осуществляются только в банковских отделениях и строго в рабочее время. Поэтому, даже если МФО одобрит заявку в выходной день или ранним утром и моментально перечислит деньги на счет, клиенту все равно придется ждать открытия отделения, чтобы сделать перевод или обналичить микрозайм. Впрочем, если он может немного подождать с получением заемных средств, нет смысла отказываться от использования счета, особенно если при этом можно будет не платить комиссию при последующем осуществлении операции по снятию или перечислению денег.

Казпочта

Микрофинансовые организации постарались сделать свои услуги максимально доступными для всех категорий потребителей и не обделили вниманием жителей небольших городов и населенных пунктов. Этим можно объяснить тесное сотрудничество таких компаний с казахстанским национальным оператором – Казпочтой, которая имеет развитую региональную сеть по всей территории страны. Как показывает практика, если даже в населенном пункте нет ни одного представительства банка, то, скорее всего, в нем работает хотя бы одно отделение Казпочты, где можно оформить счет для получения займа МФО. И на все это потребуется не более 20-30 минут, чем стоит воспользоваться заемщику, который решил, что ему будет удобнее и легче получить деньги на счет Казпочты, если это предусмотрено условиями кредитования.

Но, отдавая предпочтение такому способу выплаты, не стоит забывать о его ограниченных функциональных возможностях. Несмотря на то, что данный вариант больше подходит для ситуаций, когда деньги нужны наличными, важно учесть, что их нельзя будет получить в нерабочее время, когда закрыты отделения Казпочты. И даже если клиент не торопится и может подождать, пока у него появится возможность приехать для получения денег, ему все равно придется тратить время на поездку, что может быть неудобно, если отделение находится на другом конце города. Выплату на Казпочту стоит выбрать и в том случае, если финансовые возможности потребителя крайне ограничены, и он хочет добиться максимальной экономии средств при погашении задолженности. Но это актуально только при условии, что он не рассчитывает на мгновенное получение денег, что невозможно реализовать при использовании такого платежного инструмента.

Наличными

Если заемщик подал заявку на сайте микрофинансовой организации, это не означает, что он сможет получить деньги только на карту или счет. Не исключено, что выплаты также осуществляются в стационарных офисах, которые работают по определенному графику, где клиенты обслуживаются в порядке живой очереди.

Главное преимущество займов с выплатой наличными – это отсутствие дополнительных расходов при оформлении и выплате средств. После одобрения заявки клиенту достаточно приехать в ближайший стационарный пункт обслуживания МФО, предъявить удостоверение личности, подписать предложенный договор (после предварительного ознакомления с полным текстом документа) и получить кредитную помощь без комиссий и других платежей. Но здесь важно учитывать, что: во-первых, офисы таких компаний работают по определенному графику, что не всегда неудобно клиенту и, во-вторых, приехав за деньгами, он может оказаться в крайне неприятной ситуации, когда ему откажут в кредитовании, не поясняя, по какой причине ранее принятое решение было пересмотрено в одностороннем порядке.

Возможность увидеть потенциального пользователя, задать ему вопросы о финансовом состоянии или проверить подлинность удостоверения личности – это реальный шанс для микрофинансовой организации выявить неплательщика или мошенника, который пытается оформить займ по поддельному документу. За счет этого кредитор может существенно снизить вероятность просрочки, воспользовавшись дополнительным инструментом скорингового анализа, позволяющего оценить платежеспособность потенциального заемщика. Поэтому не многие знают, что даже одобренная заявка не обязывает МФО во что бы то ни стало выдать деньги тому, кто пришел за их получением. Так, в частности, если в процессе оформления у кредитного сотрудника возникнут какие-либо сомнения или опасения по поводу того, что деньги не будут возвращены в срок, он сразу же отклонит заявку, несмотря на то, что потребитель уже приехал к нему за получением займа.

Доставка на дом

Еще один вариант получения денег наличными – это доставка на дом, когда не потребитель тратит время на посещение офиса МФО, а кредитный сотрудник сам приезжает к нему «в гости» в удобное для него время. При этом заявка тоже оформляется онлайн на сайте МФО, а уже после ее одобрения оговариваются детали встречи для получения средств.

Преимущество доставки на дом – это возможность с максимальным комфортом получить деньги и не платить дополнительную комиссию, способствующую увеличению объема переплаты. Но при выборе такого способа важно понимать, что в ходе общения кредитный сотрудник вправе отказать в выплате, если сочтет, что заемщик не в состоянии выплатить долг по причине своей низкой платежеспособности. В частности, такое решение может быть принято, если ему «не понравится» обстановка в квартире (отсутствие ремонта, бытовой техники, мусор и грязь, что косвенно указывает на аморальный образ жизни), он усомнится в подлинности удостоверения личности или после визуальной оценки внешнего вида гражданина он засомневается, что у него достаточный уровень дохода для оплаты обязательных платежей. И при этом не будет играть роли тот факт, что предварительная онлайн заявка была одобрена системой МФО, на чем будет настаивать клиент (до момента фактического подписания договора в любой момент в выплате займа может быть отказано, что не будет являться нарушением закона или внутренних инструкций).

В то же время, выбирая доставку на дом, гражданин должен понимать, что он впускает к себе в дом незнакомого человека и не факт, что он действительно является сотрудником компании, которая выдает розничные микрозаймы. Поэтому следует обязательно попросить у визитера предъявить удостоверение личности и документ, подтверждающий, что он работает в МФО, которая предлагает услуги по удаленному кредитованию.

На мобильный баланс

В рамках специализированных акций некоторые компании предлагают пользователям инновационный кредитный продукт – займ на мобильный баланс. Это идеальное решение, когда нет возможности воспользоваться другим платежным инструментом, а у заемщика нет возможности идти в офис МФО или отделение Казпочты. Узнать о таком предложении можно из рассылки своего мобильного оператора или из условий, размещенных на сайте компании.

Чтобы воспользоваться такой программой и получить выплату на баланс мобильного телефона, достаточно зарегистрироваться в системе микрофинансовой организации, заполнить анкету и отправить заявку на получение средств, выбрав соответствующий вариант выплаты. Через 5-15 минут компания уведомит клиента о принятом решении и в случае одобрения заявки пришлет цифровой код для подписания договора.

На первый взгляд займ на мобильный баланс очень удобен и идеально подходит заемщику, который рассчитывает на удаленное кредитование, но не может воспользоваться банковской картой или счетом. Но такой вариант выплаты не стоит использовать в том случае, если деньги нужны наличными, так как процедура их обналичивания при использовании мобильного баланса может оказаться достаточно сложной и трудоемкой. К примеру, не исключено, что получить деньги можно будет только в банкомате или в отделении Казпочты, а это значит, что клиент не сможет моментально воспользоваться предоставленной кредитной помощью, даже если займ будет выдан сразу же после подписания договора. Более того, может оказаться, что снять деньги с мобильного баланса реально только при условии оплаты дополнительной комиссии, а это может оказаться экономически невыгодно, особенно если заемщик заключил договор на получение взаймы относительно небольшой суммы средств.

 

Поделись