На что может рассчитывать заемщик без кредитной истории

Оценка платежеспособности потенциального заемщика – это достаточно сложный и трудоемкий процесс, в ходе которого учитывается большой объем параметров, определяющих его способность вовремя оплачивать платежи. И не всегда наличие высокого ежемесячного дохода – это гарантия того, что заявка будет одобрена, и деньги будут получены на изначально утвержденных условиях (в том же размере и по действующей ставке). Если окажется, что за клиентом числятся проблемные долги или просрочки, ему не стоит рассчитывать на получение средств, особенно если речь идет о получении ипотеки или наличного кредита без справки о доходе. Впрочем, отсутствие кредитной истории и учетной записи в БКИ тоже может стать основанием для отказа в предоставлении средств. Это связано с тем, что при таких условиях кредитор лишается возможности провести полноценную оценку платежеспособности пользователя и точно спрогнозировать, как он будет погашать долг.

Какую информацию кредитор может получить из «истории»

Если гражданин уже пользовался кредитными услугами банка, то его данные уже внесены в БКИ, что указывает на наличие персональной «истории». Впоследствии ранее размещенная информация дополнятся новыми сведениями, которые отражают процесс погашения задолженности. Кроме того, в учетной записи всегда указываются персональные и контактные данные заемщика, а также информация о судебных тяжбах и разбирательствах по поводу взыскания проблемных долгов.

Получив заявку на выдачу средств, кредитор в первую очередь сделает запрос в БКИ, чтобы получить как можно больше исходных материалов для скорингового анализа. Исходя из предоставленной ему информации, он сможет сделать следующие выводы о заемщике:

  • Насколько он честен и не старается ли скрыть наличие проблемных долгов. Нередко клиенты пытаются искусственно «завысить» свой кредитный рейтинг, умалчивая о других долговых обязательствах, на погашение которых они отдают часть средств своего бюджета.
  • Сколько денег тратится на оплату обязательных платежей другим кредиторам, и какой у потребителя уровень долговой нагрузки.
  • Какая у него платежная дисциплина, насколько ответственно он относится к своим обязательствам.
  • Числятся ли за ним проблемные долги, взыскание которых в перспективе будет осуществлено в принудительном порядке.
  • Как он погашал долг, когда столкнулся с финансовыми проблемами (например, запросил реструктуризацию или выплатил просрочку собственными силами).

Исходя из полученных сведений, банку или МФО гораздо проще принять правильное решение по заявке, максимально снизив вероятность убытков из-за непогашенных долгов. А если у заемщика нет кредитной истории, то это существенно сокращает возможности кредитора и ему гораздо проще ошибиться и выдать деньги тому, кто потом не сможет их вовремя вернуть.

«Темная лошадка»

На первый взгляд отсутствие информации о ранее выполненных кредитных обязательствах не может стать поводом для отклонения заявки: если клиент еще не успел испортить свою репутацию, то на каком основании ему могут отказать в предоставлении денег под процент? Но и банки, и микрофинансовые организации все чаще отказывают тем, кто еще не пользовался кредитными услугами. Они полагают, что, не имея возможности проанализировать платежную дисциплину и оценить сознательность клиента, лучше перестраховаться на случай, если он окажется неисполнительным и неплатежеспособным должником и не сможет выплатить долг. И лучше делать ставку на тех, у кого уже есть кредитная история, даже если в ней отражены данные о просрочках или несвоевременной оплате платежей.

С другой стороны, сам факт отсутствия записи в БКИ может насторожить потенциального кредитора. В эпоху тотальной популярности потребительского кредитования сложно себе представить человека дееспособного возраста, который еще не брал деньги под процент на текущие расходы или даже на покупку бытовой техники. Соответственно, при рассмотрении такой заявки кредитор может заподозрить потенциального клиента в мошенничестве или попытке взять деньги по поддельному удостоверению личности, что явно не поспособствует принятию положительного решения.

Впрочем, ранее отсутствие записи в БКИ не считалось негативным обстоятельством и таким потребителям практически не отказывали в предоставлении финансовой помощи. Но после роста уровня проблемной задолженности и ухудшения качества обслуживания текущих обязательств, банки и многие МФО пересмотрели свою политику и стали негативно оценивать такой фактор при осуществлении скорингового анализа.

На что может рассчитывать клиент

В целом ряде случаев «темной лошадке» не стоит рассчитывать на моментальное рассмотрение заяви, и гарантированное положительное решение. При этом получить отказ в такой ситуации может даже заемщик с высоким доходом и фактическим отсутствием других долговых обязательств, что можно все чаще наблюдать на практике.

Банковский кредит

Если заемщик «без репутации» хочет получить ипотеку или кредит под залог, то ему вряд ли стоит рассчитывать на выдачу денег. В связи с тем, что в рамках таких программ предоставляются достаточно крупные суммы заемных средств, банк не захочет рисковать своими активами, не имея возможности оценить платежную дисциплину потенциального клиента. Не спасет ситуацию даже наличие официальных документов о доходе и залоговое имущество: высокая платежеспособность в подобных обстоятельствах не является определяющим фактором и не может гарантировать своевременное погашение задолженности, тем более что во время действия договора заемщик может столкнуться с финансовыми проблемами и материальными трудностями. Но иногда в подобных условиях можно снизить вероятность отказа, если:

  • Оформить ипотеку непосредственно в том банке, на карточку которого выдается заработная плата. Не исключено, что за счет этого даже можно будет заключить сделку на более выгодных условиях, учитывая, что для «внутренних» клиентов действуют более низкие ставки по многим потребительским программам.
  • Внести большой первоначальный взнос. Как правило, чтобы оформить ипотеку следует оплатить не менее 15% оценочной стоимости жилья. Но чем больше средств внесет потребитель, тем выше вероятность того, что банк одобрит заключение сделки, несмотря на отсутствие «истории» (при сумме 40-50% первоначального взноса уже можно не опасаться отказа).

Гораздо лучше обстоит ситуация с наличными кредитами: их не так сложно получить клиентам без учетных записей в БКИ (в первую очередь это касается целевых программ, в рамках которых можно получить деньги на покупку определенного товара). Но при этом их возможности крайне ограничены, что можно объяснить нежеланием кредиторов выдавать «темным лошадкам» взаймы крупные суммы средств без обеспечения и других гарантий исполнения обязательства. Поэтому в ходе рассмотрения заявки банк может в одностороннем порядке уменьшить сумму кредита или даже повысить ставку, с чем придется согласиться потребителю, который хочет воспользоваться беззалоговой программой.

Не будет проблем у такого гражданина и с оформлением кредитной карты. Только сначала банк установит минимальный размер возобновляемой линии, а, убедившись в платежеспособности (на это будет указывать своевременная оплата ежемесячных платежей), через несколько месяцев он увеличит лимит по карте без повторной подачи заявки или предоставления документов о доходе.

Микрофинансовые организации

По сравнению с банками, МФО не боятся рисковать и сотрудничать с «неидеальными» заемщиками. На это указывает тот факт, что они часто одобряют заявки потребителей, которые были уличены в неисполнении ранее полученных обязательств, имеют проблемные долги или даже открытые просрочки. Но это не означает, что гражданин, у которого еще нет «истории» в Бюро, может обратиться в любую компанию и ему моментально одобрят выдачу микрозайма. В виду того, что возможности микрофинансовых организаций по начислению процентов и штрафов в ближайшее время могут быть существенно ограничены (в перспективе правительство планирует ограничить максимальный объем переплаты по розничным займам), многие компании пришли к выводу, что необходимо пересмотреть политику и отказаться от финансирования клиентов, в отношении которых нельзя составить прогноз относительно порядка погашения задолженности (как правило, это невозможно осуществить, не располагая информацией о платежной дисциплине и наличии других долгов). Этим можно объяснить тот факт, что МФО постепенно ужесточают требования и все чаще отказывают по заявкам без видимых на то причин.

Для компании, которая выдает займы только по удостоверению личности, кредитная история – это практически единственная возможность распознать должника и определить неплатежеспособного заемщика, который может столкнуться с материальными трудностями при выплате задолженности. И если в процессе рассмотрения заявки окажется, что нельзя получить данные из БКИ, это будет фактически означать, что кредитору придется принимать решение в условиях полного отсутствия информации, что является веским основанием для отказа в предоставлении займа.

Но стоит отметить, что это в первую очередь касается крупных и перспективных компаний, которые следят за качеством своих активов, четко соблюдают требования действующего законодательства и оперативно адаптируют свои программы, исходя из текущей ситуации на микрофинансовом рынке РК. Поэтому, если у гражданина нет кредитной истории, ему будет намного легче получить деньги в мелкой или малоизвестной МФО, которая не так щепетильна в выборе клиентов. И не факт, что, вместо запрошенных 100-200 тыс. тенге ему предложат только 50-70 тыс. тенге (сумма может быть изменена по решению кредитора) или согласуют оформление займа на менее выгодных условиях и под другой процент (ставка будет повышена, чтобы компания могла компенсировать свои возможные риски и финансовые потери).

Как сформировать кредитную историю

В связи с тем, что гражданину, у которого еще нет кредитной истории, не так просто оформить ипотеку, автокредит или получить под процент относительно крупную сумму средств, ему следует заранее подготовиться к процессу подачи заявки, чтобы снизить вероятность отказа. Для этого ему стоит не только собрать полный пакет документов, а и позаботиться о том, чтобы на момент обращения в банк у него уже была сформирована своя учетная запись в БКИ и там была отражена информация хотя бы об одной успешно погашенной задолженности. В противном случае у гражданина могут возникнуть проблемы с получением средств, и ему придется долгие месяцы искать банк, который сотрудничает на таких условиях.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, достаточно выплатить хотя бы один кредит или займ, и удостовериться в том, что кредитор передал информацию об успешно выполненном обязательстве в БКИ. И хотя это сопряжено с определенными расходами, такая «подготовка» вполне оправдана, учитывая, что в этом случае можно не опасаться отказа, а банк даже может выдать деньги на более выгодных условиях (от наличия и состояния «истории» часто зависит размер процентной ставки).

Предпочтительно для этой цели выбрать микрозайм от МФО, что намного проще и удобнее. Во-первых, при подаче заявки не придется предоставлять большой пакет документов, справку о доходе или поручителей, что упрощает задачу клиенту, который ограничен во времени и не хочет тратить много времени на получение кредитной истории. Во-вторых, оформить займ можно полностью онлайн, чтобы не тратить время на посещение офиса или пункта обслуживания компании. И, в-третьих, в рамках программы микрофинансирования можно заключить договор на относительно небольшой срок (до 30-ти дней), а это значит, что максимум через 1 месяц можно будет продемонстрировать банку свою идеальную кредитную историю и отсутствие проблемных долгов.

Чтобы сократить расходы и существенно не переплатить при погашении задолженности, перед оформлением займа важно подобрать наиболее выгодные условия, исходя из размера процентной ставки и наличия дополнительных комиссий и платежей. Также важно убедиться, что МФО, с которой будет заключаться договор, передает данные о своих клиентах в Бюро и не взимает плату за досрочное погашение задолженности (на тот случай, если клиент захочет выплатить деньги раньше установленного срока).

Поделись