Займ МФО на банковский счет: доступно, но не всегда удобно

Если клиент не хочет тратить время на посещение офиса микрофинансовой организации и у него нет платежной карты для получения заемных средств, то для оформления онлайн займа он может воспользоваться альтернативным банковским продуктом, который пользуется большим спросом у жителей РК. Речь идет о персональном текущем счете физлица, предназначенном для хранения собственных средств или осуществления безналичных операций в пользу других контрагентов. Но, прежде чем использовать такой вариант выплаты денег, клиенту важно удостовериться, что это не обернется для него дополнительными проблемами и он сможет избежать лишних расходов при удаленном кредитовании.

Условия предоставления

Максимальная сумма денег, которую можно получить при оформлении займа с выплатой на текущий счет – это 200 тыс. тенге. Но новому клиенту не стоит рассчитывать на их получение, даже если он имеет стабильный доход и высокую платежеспособность: в связи с тем, что микрофинансовые организации предоставляют деньги только по удостоверению личности, при оформлении первых займов они выдают до 70-100 тыс. тенге, не желая рисковать своими активами. Впрочем, уже после успешного выполнения первого кредитного обязательства возможности заемщика заметно расширятся, и он сможет претендовать на получение более крупной суммы средств.

В большинстве случаев займы выдаются на 5-30 дней без имущественного залога и поручителей. Но если условиями программы предусмотрена услуга по продлению действующего договора, то клиент сможет дольше пользоваться предоставленной финансовой помощью без повторного заключения кредитной сделки (в подобной ситуации важно своевременно уведомить МФО о своем намерении отсрочить очередной платеж, что осуществляется по определенной процедуре).

При краткосрочном кредитовании, что больше характерно для займов, которые выплачиваются на текущий счет, погашение задолженности проводится одним платежом в конце срока действия договора. О размере итоговой выплаты потребители уведомляются на начальном этапе заключения сделки при определении срока и суммы обязательства.

В виду того, что максимальный размер эффективной ставки четко регламентирован действующим законодательством РК, при определении стоимости заемных средств микрофинансовые организации должны четко следовать этим требованиям, чтобы избежать санкций. В среднем такие займы оформляют под 1,2%-1,5% в день, хотя отдельные компании предоставляют деньги даже под 0% для своих новых пользователей. В то же время вместо фиксированной ставки компания может взимать комиссию за использование средств, размер которой рассчитывается, исходя из суммы кредитного обязательства.

Карта и текущий счет: в чем разница

Как показывает практика, потребители часто не понимаю, чем платежная карта отличается от текущего счета или даже считают, что это один и тот же банковский продукт, так как они имеют много общих характеристик. И хотя, с одной стороны, это действительно так, с другой стороны, их ключевая особенность состоит в возможности удаленно управлять средствами, которые переданы банку на временное хранение на условиях платности и возвратности.

В отличие от текущего счета, картой клиент может управлять посредством «пластика», совершая с его помощью операции по оплате товаров/услуг, переводу средств или снятию их наличными. И эта характеристика особенно ценна при онлайн кредитовании, когда заемщик нуждается в неотложной финансовой помощи и хочет получить деньги на непредвиденные расходы. При использовании для выплаты карты он может сразу же получить доступ к средствам и потратить их на свое усмотрение, в то время как при использовании счета его функциональные возможности будут ограничены и для проведения операций он будет вынужден тратить время на посещение банковского отделения, что не всегда бывает удобно в подобных ситуациях (исключение возможно только в том случае, если нужно осуществить перевод в пользу другого контрагента, что часто можно сделать через систему онлайн банкинга).

Что касается размера дополнительных комиссий при использовании разных платежных инструментов, то здесь все зависит от политика банка и действующих тарифов. Но если клиент не спешит и может подождать с получением средств, то при наличии этих двух банковских продуктов предпочтение текущему счету лучше отдать только в том случае, если

  • это позволит добиться существенной экономии и не платить дополнительные комиссии;
  • полученный займ нужен наличными (т. е. впоследствии будет осуществлена операция по снятию).

Как выбрать программу

Не все микрофинансовые организации РК перечисляют микрозаймы на текущие счета клиентов. Но это не повод соглашаться на первые попавшиеся условия кредитования и спешить с подачей заявки на получение средств. Если финансовые возможности заемщика крайне ограничены, он не хочет переплачивать при погашении долга или опасается, что не сможет вернуть деньги в обозначенный для этого срок, ему стоит уделить максимум внимания выбору кредитной программы, проанализировав такие условия микрокредитования:

  • Итоговая сумма погашения. Чтобы не тратить много времени на анализ процентных ставок, расчет дополнительных комиссий и изучение положений договора, при выборе программы МФО достаточно руководствоваться одним параметром – размером итогового платежа. Это существенно упростит задачу клиенту, который не разбирается в тонкостях микрофинансирования и не знает, как правильно произвести все расчеты, чтобы получить точный результат. Чтобы узнать, сколько придется переплатить при погашении, достаточно воспользоваться онлайн калькулятором на сайте компании, где уже заложены действующие ставки и дополнительные комиссии. Соответственно, чем ниже сумма такого погашения, тем выгоднее программа, чем должен руководствоваться заемщик при оформлении займа.
  • Продление срока действия. Если деньги нужны на длительный срок или существует большая вероятность нарушения условий договора (например, гражданин опасается потерять работу, так как на его предприятии планируется сокращение штата), то важно убедиться в том, что условиями предусмотрена возможность продлить срок кредитования без штрафных санкций. Более того, для минимизации объема дополнительных расходов, лучше отдать предпочтение МФО, которая взимает сравнительно небольшую комиссию за продление при условии оплаты процентов, начисленных за предыдущий период кредитования. Даже если заемщик не планирует пользоваться такой функцией, в случае материальных проблем он всегда сможет отсрочить платеж и избежать просрочки.
  • Комиссия за выдачу. Учитывая сравнительно высокие ставки по займам, дополнительная комиссия за выдачу средств может существенно повысить их стоимость. В связи с этим лучше выбирать МФО, которые не перегружают программы дополнительными условиями, тем самым облегчая участь своих заемщиков.
  • Досрочное погашение. Если появилась возможность вернуть микрозайм ранее установленного срока, то этим обязательно стоит воспользоваться для сокращения расходов по обслуживанию задолженности. Но это может быть выгодно только при условии, что МФО пересчитает ранее начисленные проценты (исходя из фактического срока кредитования) и не будет усложнять процедуру такого погашения.
  • Штрафные санкции. От финансовых проблем не застрахован ни один гражданин, даже если он имеет стабильный доход и ценное имущество. Но если клиент окажется в такой ситуации в процессе выплаты долга и не внесет очередной платеж (или не успеет воспользоваться его отсрочкой), то, пользуясь своим законным правом, кредитор начислит ему штраф, что поспособствует увеличению суммы задолженности. И хотя в таких обстоятельствах фактически невозможно избежать дополнительных расходов, можно попытаться сократить сумму предстоящих трат еще на этапе оформления займа, выбрав кредитора с самыми низкими штрафами за просрочку.

Как оформить микрозайм

Если заемщик определился с микрофинансовой программой и точно знает, в какой МФО он хочет получить деньги под процент, то ему не стоит тянуть с оформлением займа, тем более что это простая и несложная процедура. Для этого следует придерживаться следующей последовательности в своих действиях:

  • Регистрация на сайте компании. При первом обращении пользователь должен будет зарегистрироваться на официальном сайте кредитора, заполнить небольшую анкету и указать данные удостоверения личности. После этого ему открывается доступ в личный кабинет, где он сможет подавать новые заявки на займы, отслеживать начисление процентов и пользоваться другими функциями, предложенными системой. Если клиент не уверен, что сможет быстро получить одобрение (например, из-за наличия открытых просрочек), он может зарегистрироваться на сайтах разных МФО и, исходя из одобренных заявок, выбрать компанию для кредитования. Процедура регистрации носит разовый характер, так как при повторных обращениях пользователь может сразу же войти в свой личный кабинет.
  • Подать заявку. Чтобы известить кредитора о своем намерении воспользоваться его микрофинансовыми услугами, достаточно указать сумму займа, срок использования средств и нажать соответствующую кнопку в личном кабинете.
  • Выбрать способ выдачи. Если клиент хочет получить деньги на текущий счет, то он должен выбрать такой способ выдачи в своем личном кабинете и вписать номер IBAN (он указан в договоре по обслуживанию, а если у пользователя по какой-то причине нет такого документа, то он может обратиться в банк или воспользоваться его онлайн сервисом). Если по ошибке МФО будут переданы неправильные данные, она не сможет совершить безналичный платеж или деньги поступят на другой текущий счет.
  • Подождать решения. Компании, специализирующиеся на онлайн кредитовании, используют упрощенный скоринг, что отражается на сроках рассмотрения кредитных заявок. В связи с этим узнать о решении МФО можно максимум через 30 минут или даже мгновенно, если займ оформляет постоянный клиент. Но кредитор может не только отклонить или одобрить заявку на получение заемных средств. Исходя из финансового положения потенциального заемщика, он может предложить ему альтернативные условия кредитования (например, снизить сумму микрозайма), от которых он может отказаться, если они противоречат его интересам.
  • Подписание договора и выдача средств. Чтобы получить деньги на текущий счет, не нужно приходить в отделение банка или в офис микрофинансовой организации. В случае одобрения заявки потребителю будет предоставлен специальный цифровой код, которым он подпишет виртуальный договор, тем самым засвидетельствовав свою готовность взять на себя долговое обязательство. После этого кредитная помощь будет моментально перечислена получателю, но на банковский счет она поступит в течение суток после осуществления такой операции. При этом снять деньги наличными можно будет только в рабочее время в кассе банка при наличии удостоверения личности.

Здесь можно оформить займ онлайн

Особенности кредитования

Микрозаймы с выплатой на текущий счет не пользуются большим спросом в РК, так как многие граждане предпочитают использовать для этих целей платежные карты, которые обладают более широкими функциональными возможностями. Но если заемщик лишен такой альтернативы, то при микрокредитовании он должен учитывать целый ряд особенностей, характерных для таких займов.

Прежде всего, необходимо обратить внимание на срок зачисления средств, который может составлять даже несколько дней. Соответственно, если деньги нужны в течение одного часа или до конца рабочего дня, то лучше воспользоваться другим способом выплаты, даже если это доставит определенные неудобства пользователю. Кроме того, при использовании счета займ нельзя получить наличными в любое удобное для себя время, что обусловлено особенностями такого банковского продукта: для осуществления подобной операции придется лично приходить в отделение банка, что нельзя сделать в выходной день.

Если заемщик ошибется с указанием данных для перечисления платежа, то банк не сможет в срок зачислить перевод, и он может на какое-то время «зависнуть» на транзитном счете до уточнения реквизитов. Но, несмотря на то, что фактически микрозайм так и не был получен, МФО сразу же начнет начислять проценты за его использование, так как задержка произошла не по ее вине, а из-за невнимательности потребителя. А значит, он не только несвоевременно получит кредитную помощь, на которую рассчитывал для решения своих финансовых проблем, но и будет вынужден заплатить за весь срок, как это было обозначено действующим договором.

Такой вариант кредитования не подойдет и в том случае, если клиент при его оформлении находится за границей и не планирует в ближайшее время возвращаться в РК (для сравнения: платежной картой можно расплачиваться за покупки в любых странах мира, если банком не установлено ограничение на осуществление таких операций). В противном случае максимум, что сможет сделать заемщик – это выполнить перевод в пользу другого лица, воспользовавшись онлайн сервисом банка.

Поделись