Займ на кредитную карту – быстро, просто, но еще и опасно!

 

займы на карту

Микрофинансовые организации не предъявляют особых требований к картам, которые используются для получения онлайн займов. Главное, чтобы «пластик» был эмитирован казахстанским банком, оформлен по паспортным данным заемщика и «открыт» для приема безналичных платежей. Пользуясь такой ситуацией, потребители активно оформляют онлайн микрозаймы, используя для получения средств свои кредитки, что можно объяснить большой распространенностью такого банковского продукта. Но, несмотря на то, что это удобно и вполне оправданно, когда у клиента нет другого «пластика», в отдельных случаях выплата на кредитную карту может обернуться большими неприятностями, непосильным долговым бременем и даже потерей имущества, если задолженность не будет погашена в изначально установленный срок.

Требования к кредитным картам

Достаточно изучить условия актуальных предложений от МФО, чтобы убедиться в отсутствии особых требований к картам, которые могут использоваться клиентами для получения заемных средств. Чтобы в выдаче не было отказано, кредитка Visa или Mastercard должна быть эмитирована банком РК и открыта по паспортным данным клиента, который обратился за получением микрозайма (МФО не осуществляют выдачу средств даже на кредитки близких родственников).

Но, прежде чем указать выбранную карту в личном кабинете пользователя, не лишним будет удостовериться в отсутствии ограничений со стороны банка-эмитента, что должно быть указано в договоре об обслуживании. И если окажется, что она имеет ограниченный функционал (к примеру, закрыта для использования в Интернете), это может помещать получить деньги на кредитку и клиенту придется использовать другой платежный инструмент.

Когда это выгодно?

Если у клиента нет другой платежной карты и единственное, чем он может воспользоваться для выдачи займа – это кредитка, полученная от банка в рамках программы потребительского кредитования, то вряд ли он откажется от ее использования, что может быть лишено всякого смысла. Дело в том, что когда потребитель не пользуется предоставленным лимитом, то считается, что у него дебетовая карта, которая обслуживается по другому тарифному плану, что может оказаться очень выгодно. При таких обстоятельствах можно легко оформить онлайн займ на банковскую карту, получить деньги и использовать их на текущие расходы, оплатив только комиссию за снятие средств (в кассе или банкомате банка), которая может составлять до 1,5% от суммы операции. Впрочем, если заемщик не планирует обналичивать микрозайм, так как собирается оплатить с его помощью покупки или услуги, то он сможет избежать таких расходов и даже получить определенную выгоду, если банк начисляет бонусы или условиями обслуживания карты предусмотрен кэшбэк при совершении таких операций.

Прежде чем использовать кредитку для получения онлайн займа, следует убедиться в том, что:

  • задолженность погашена в полном объеме, иначе деньги пойдут на покрытие лимита без уведомления клиента;
  • карту можно использовать как дебетовую и пополнять «сверх» лимита. Банки могут устанавливать такие ограничения, чтобы стимулировать клиентов пользоваться предоставленными им средствами;
  • условиями обслуживания предусмотрены разные тарифы за использование собственных и кредитных средств. К примеру, если банк взимает одинаковую комиссию за снятие средств с «положительного» и «отрицательного» остатка, использование кредитки нецелесообразно, так как приведет к большой переплате;
  • карта участвует в бонусной программе, а функция кэшбэк активирована и работает в автоматическом режиме.

Неоправданные расходы

Стоит ли заемщику использовать карту, если он пользуется предоставленным банком лимитом? Проблема в том, что, даже если к кредитке открыт дебетовый счет и она может использоваться для размещения или хранения личных средств пользователя, при ее пополнении нет возможности определить, куда будут зачислены поступившие деньги. Другими словами, когда МФО выдаст микрозайм и осуществит перевод, он зачислится на кредитный счет и произойдет погашение «минуса», если на балансе числилась текущая задолженность.

Если покрытие лимита – это основная цель, которую преследовал клиент при обращении в микрофинансовую организацию, то его полностью устроит такой порядок погашения. Но если деньги были необходимы на другие цели, можно столкнулся с такими проблемами:

  • большие расходы при обналичивании средств. Как показывает практика, банки устанавливают более высокую комиссию за снятие «кредитных» денег, причем она тоже списывается в счет лимита, что увеличивает объем задолженности клиента;
  • отсутствие возможности использовать заемные средства, если кредитка числилась на просрочке, и банк был вынужден заблокировать счет. При условии полного погашения разблокировка может быть произведена в течение 1-3 рабочих дней.

Несмотря на то, что использование кредитной карты может существенно увеличит объем расходов заемщика, это реальная возможность моментально получить деньги, не выходя из дома и не предоставляя документов, подтверждающих доход. А при наличии интернет-банкинга можно мгновенно потратить займ по целевому назначению, осуществив безналичный перевод средств (например, оплатив какие-либо услуги).

Онлайн займ для погашения задолженности

Оформление нового кредитного обязательства для погашения текущей задолженности – это типичная модель поведения заемщиков, которые столкнулись с непредвиденными финансовыми проблемами. На первый взгляд такой риск вполне оправдан, учитывая, что в МФО можно быстро получить деньги и остановить начисление штрафных процентов по кредитке, которые способствуют увеличению суммы долгового обязательства. Но клиенту стоит так поступить только в том случае, если он уверен в своих силах и точно знает, что сможет вернуть долг, когда придет срок оплатить текущий платеж.

Не стоит забывать, что, оформляя онлайн займ, должник только увеличивает сумму своей задолженности и в следующем месяце ему потребуется больше средств, чтобы удовлетворить требования кредиторов. И если у него не хватит денег для оплаты обязательных платежей, он может совершить еще один необдуманный поступок и опять воспользоваться помощью МФО, чтобы погасить текущие долги. Так можно действовать до тех пор, пока кредиторы не начнут отказывать по заявкам. Но за это время клиент может оказаться «счастливым обладателем» 5-7 займов, к которым будет прилагаться задолженность по кредитке.

Если просрочка – это следствие больших финансовых проблем, то временная «передышка» в виде займа от микрофинансовой организации только усугубит текущую ситуацию. И не нужно рассчитывать, что МФО «простит долг» или думать о том, что онлайн займ можно не возвращать без каких-либо юридических последствий. Пользуясь своим законным правом, такой кредитор тоже может обратиться в суд и взыскать задолженность в принудительном порядке. Поэтому, несмотря на то, что клиент без проблем сможет взять онлайн займ даже при наличии просроченной задолженности в банке, так следует поступать только в крайнем случае, когда есть четкая уверенность в том, что через 10-20 дней его уровень дохода существенно вырастет и он сможет погасить долг.

Как сократить расходы

Независимо от того, по какой причине клиент был вынужден использовать кредитку для получения онлайн займа от МФО, ему стоит постараться оптимизировать расходы, чтобы сэкономить деньги при кредитовании. Для этого следует:

  • вовремя оплатить платеж и погасить задолженность, чтобы не допустить начисления штрафных процентов. Как правило, выплата микрозаймов осуществляется одной суммой в конце срока кредитования. Информацию о размере и дате совершения такого платежа можно получить в личном кабинете пользователя;
  • досрочно погасить задолженность, если у клиента есть возможность внести платеж ранее установленного срока. МФО не будет взимать дополнительную комиссию при совершении такой операции и может пересчитать сумму ранее начисленных процентов, исходя из фактического срока использования займа;
  • оптимизировать расходы и совершать только «выгодные» операции. Если заемщик не снимет займ наличными, а расплатится за товар кредиткой, за что не предусмотрена комиссия, он не только сократит расходы, но и может получить кэшбэк. Чтобы узнать, какие операции более выгодны в виду отсутствия дополнительной комиссии, следует ознакомиться с условиями обслуживания кредитной карты, где должен быть указан полный перечень таких транзакций;
  • если займ был получен для погашения лимита, но заемщик так и не смог своевременно оплатить долг из-за возникших финансовых проблем, ему стоит задуматься о рефинансировании, что можно сделать с помощью нового банковского кредита. Но так стоит поступить только в том случае, если у потребителя нет других долгов, и он хочет избавиться от слишком дорогого микрозайма, выплата которого стала непосильным бременем для его бюджета.

 

Поделись